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审视《保险法》防欺诈条款——重复保险的规定需完善

　　□胡海滨
　　重复保险是一种较为普遍的保险欺诈行为。为了防止被保险人通过重复保险而取得超过本身损失的赔款，各国都在保险法中对重复保险有相应的规定，具体规定包括对重复保险的定义，对恶意重复保险的惩罚措施，以及重复保险存在的情况下，保险公司应怎样对赔款进行分摊。我国的《保险法》也不例外。我国的《保险法》规定了重复保险的定义和分摊方式。但是，我国的《保险法》对于重复保险的规定是不完善，不严谨的。这主要体现在以下四个方面。
　　重复保险的定义需要进一步完善
　　按照《保险法》的第四十条第三款的规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一定义，重复保险的构成需要满足四个条件。
　　第一个条件是重复保险必须是对同一个保险标的的保险，否则，即使投保人向不同的保险人投保了多份保险，也不是重复保险。例如同一投保人向两家保险公司分别投保了家财险和机动车辆保险，就不会构成重复保险。
　　第二个条件是重复保险必须是对同一保险利益提供的保险，否则，即使投保人就同一保险标的向不同的保险人投保了多份保险，也不会构成重复保险。例如债务人以房屋为抵押向债权人贷款，债务人和债权人均可以为房屋投保，但是债务人和债权人为房屋同时投保并不构成重复保险。
　　第三个条件是重复保险必须是对同一保险事故提供的保险，否则，即使投保人就同一标的的同一保险利益向不同的保险人投保多份保险，也无法构成重复保险。例如投保人就一批产品向两家保险公司分别投保产品质量保证保险和产品责任保险，就不是重复保险。
　　第四个条件是重复保险必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向同一保险人订立多份保险合同，就不会构成重复保险。
　　其实，重复保险的构成还需要两个条件。需要增加的第一个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫复合保险，而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。
　　需要增加的第二个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。例如某甲购买的家财险是１９９９年１２月３１日２４时开始生效，２００１年１月１日０时效力终止。那么，如果某甲向另外一家保险公司购买的一份家财险如果在２０００年１２月３１日２４时开始生效，由于两份保险的保险期限没有重合，就不会构成重复保险。相反，如果某甲购买的另外一份家财险从２０００年１２月３０日２４时开始生效，两份保险的保险期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保险金额总和超过保险标的的实际价值，在２０００年１２月３１日这一天，就构成了重复保险。
　　对于被保险人的索赔没有提供法律上的依据
　　《保险法》第四十条的第二款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”在这里，只提出保险人应该分摊对被保险人的赔款，可是没有说明被保险人的索赔程序应该如何进行。是应该由第一家被索赔的公司足额赔偿被保险人的损失，再向其他保险公司追偿，还是按照独立承保赔偿，再由被保险人自行去向其他保险公司索赔呢?对于这个问题的解决，可以参考《英国１９０６年海上保险法》对于重复保险的理赔和索赔的规定，即可以按照任何顺序向保险人索赔，但是所得的赔款额不得超过法律所允许的额度，即被保险人的实际损失额，而且，如果在前一家保险公司得到了赔款，在向后一家保险人索赔时，就必须把已经获得的赔款从保险价值中扣除，这样就能保证所得的赔款数额小于保险价值，不会出现超额赔款。对保险人的规定则是，保险人应如何分摊损失。这样的规定使被保险人和保险人在索赔和赔偿时都有法可依。这是值得我国保险立法借鉴的。即不仅要对保险人赔款的计算、分摊有所规定，也应使被保险人索赔的权益、方式有法可依。
　　对于恶意重复保险的处理没有专门的规定
　　《保险法》第四十条第一款的规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”但是，《保险法》并没有提出如果投保人没有向各保险人通知有关重复保险的情况，应采取什么样的惩罚措施。重复保险有善意的重复保险和恶意的重复保险两种。恶意的重复保险是保险欺诈最常见的一种方式。但是，根据我国现行的《保险法》，单纯的重复保险本身并不能构成保险欺诈。《保险法》中对于投保人、被保险人或者受益人的欺诈行为的规定在第一百三十一条，通过该条可以了解到，保险欺诈有四种形式：即虚构保险标的、谎称发生保险事故、故意导致保险标的损失、伪造证据。在这条中，并没有专门对于重复保险的规定。那么，如果重复保险的被保险人没有虚构保险标的，没有故意导致保险事故发生，没有谎称发生保险事故，没有伪造证据，就不构成保险欺诈，这样，如果被保险人从各个保险公司得到的保险赔款总和超过了保险标的的实际损失额，也不会受到任何的惩罚。这样的法律规定，无疑会鼓励重复保险现象。
　　没有关于重复保险退费的规定
　　保险合同是双务性的合同，保险合同双方当事人的权利和义务都是对等的。在重复保险中，投保人交纳的保险费总和超过足额保险所需的保险费数目，可是被保险人可以得到的经济保障还是仅仅限于保险金额，这对于被保险方是不公平的。因此，《保险法》在规定了重复保险的分摊原则的同时，也应作出相应的规定，要求保险公司在投保人善意投保重复保险的前提下，就保险单的无效部分，对保险人退还保险费。


国家发展和改革委员会办公厅


发改办运行[2006]824号



国家发展改革委办公厅关于进一步做好煤炭经营监管实施细则和煤炭经营企业合理布局规划制定等工作的通知



各省、自治区、直辖市煤炭经营监管部门：
自我委印发《煤炭经营监管办法》（第25号令，以下简称《办法》）和《关于认真贯彻<煤炭经营监管办法>严格规范煤炭经营资格审查监管有关问题的通知》（发改运行[2005]1006号，以下简称《通知》）以来，多数省（区、市）认真贯彻落实。北京、天津、河北、辽宁、吉林、上海、江苏、浙江、福建、河南、湖南、广西、海南、四川、贵州、宁夏、新疆等省（区、市）修订了煤炭经营监管实施细则；天津、河北、上海、福建、河南、广西、海南、宁夏、贵州等省（区、市）在认真调研的基础上，制订了煤炭经营企业合理布局规划，为依法实施行政许可和监管提供了依据和指导。但是，仍有一些省（区、市）对贯彻《办法》和《通知》重视不够，抓得不力，至今仍未制定或修订监管实施细则和煤炭经营企业合理布局规划，使煤炭经营监管处在一种缺乏执法依据和盲目状态。有的把监管简单地理解为发证，根本不顾及监管制度建设和基础工作，一味地要求增发空白证。在已经制修订的实施细则和合理布局规划中，也存在着质量不高的问题。有的在煤炭经营范围、经营方式及经营资格证的颁发范围上脱离全国统一规定，擅自降低准入标准；有的规划缺乏科学指导，缺乏对省情、市情的深入分析，缺乏对煤炭经营发展规律的认识，搞成了一个低水平扩张的规划，使实施细则和合理布局规划失去了应有的规范和指导意义。
为迅速扭转部分省（区、市）在制修订煤炭经营监管实施细则和煤炭经营企业合理布局规划工作上的被动局面，全面推进煤炭经营监管工作，现就有关问题通知如下：
一、凡尚未制修订煤炭经营监管实施细则的，必须在今年上半年内完成制修订工作，并主动与政府法制部门联系，争取以省级人民政府行政法规的形式予以发布，最低也要以煤炭经营监管部门规范性文件的方式印发。已经制修订实施细则的，要对照《办法》和《通知》进行认真检查。凡不符合《办法》和《通知》规定的，必须在今年上半年完成重新修订发布工作。各省（区、市）制修订的实施细则须及时报我委备案。
制修订实施细则，在设定煤炭经营企业准入条件中，应区分煤炭批发、零售和民用型煤加工经销等三种经营方式，做出明确规定，不能将三者混为一谈；设立三种不同经营方式的企业，均不得低于《办法》和《通知》规定的注册资金和储煤场地的最低标准，以及对煤炭计量、质检人员和设施等方面的基本条件要求。
二、凡尚未制订煤炭经营企业合理布局规划的，必须在今年上半年完成制订工作。这次规划的期限统一为2006年至2010年，各省（区、市）要对规划期内分年度、分所辖市（地）和分煤炭经营企业三种类型作出规划安排。已经制订规划、但不符合本通知要求的，也要抓紧于今年上半年完成修订工作。各省（区、市）制修订的规划须报我委核准后印发实施。
煤炭经营企业合理布局与总量调控规划既是总量调控的规划，又是推进结构调整的规划，要在保持煤炭经营企业数量基本稳定的前提下，紧紧围绕和突出结构调整这个中心，切实把握好以下原则：
（一）要以科学发展观为指导，贯彻建设资源节约型、环境友好型社会的要求，坚持保障供给、优化结构、稳定数量、提高素质。
（二）要与经济社会发展、城镇建设布局、产业政策、交通运输、环境保护等相协调，与相关规划相衔接。
（三）要合理确定煤炭经营企业的功能定位。主要工业用煤应通过与煤矿签订直销合同，建立长期合作关系，基本上不通过中间环节；对从事小型用户和居民生活用煤供应的煤炭经营企业，也要通过收购、兼并和联合重组等方式，减少户数，扩大经营规模。
（四）保障经济社会发展的煤炭供给，主要依靠推进现有煤矿和煤炭经营企业优化重组结构，扩大生产经营规模来实现，而不是依靠煤炭经营企业数量的低水平扩张。
三、自本通知下发之日起，凡是尚未制修订煤炭经营监管实施细则和煤炭经营企业合理布局规划的，要暂停煤炭经营资格证的审查颁发，集中力量做好实施细则和合理布局规划的制修订工作，为加强审查监管确立基本规范和依据。在此期间，我委也暂不受理未完成制修订工作的省（区、市）空白煤炭经营资格证的申领。待正式完成上述工作后，恢复煤炭经营资格证审查颁发工作。
四、各地要把煤炭经营监管工作重点由审批设立新的企业，转到对现有企业的日常监管和指导推进结构调整上来。要严格按照《办法》、《通知》及各地制修订的实施细则规定的准入条件，对现有煤炭经营企业进行一次全面检查。凡达不到新的准入条件的，要责成其在经营资格证有效期限内进行整改。有效期满后，仍达不到新的准入条件的，要注销其煤炭经营资格证，不再延续。同时，要坚决打击和取缔各种无证非法经营活动，维护正常的煤炭经营秩序，从根本上扭转只发证、不监管或重发证、轻监管的问题。




国家发展和改革委员会办公厅

二〇〇六年四月十六日